Jak bank oblicza zdolność kredytową?
To, jak dokładnie bank oblicza zdolność kredytową zależy przede wszystkim od jego polityki finansowej. Analiza zdolności kredytowej dzieli się na dwie, zasadnicze części tj. na analizę ilościową i jakościową. Pierwsza z nich dotyczy oceny sytuacji finansowej tej osoby, która ubiega się o kredyt. Bank przyjrzy się tutaj takim aspektom jak wysokość uzyskiwanych dochodów, wysokość miesięcznych opłat, liczbie aktualnie posiadanych zobowiązań (np. innych, spłacanych kredytów i pożyczek). Sprawdzając „nasze wydatki” instytucja finansowa weźmie pod uwagę nie tylko tak oczywiste kwestie jak opłaty za media, czynsz, wydatki na żywność, ubranie czy rozrywkę. Elementem analizy ilościowej jest także to, czy korzystamy z karty kredytowej (a jeśli tak, to jakie zadłużenie na niej widnieje), czy poręczyliśmy komuś kredyt (tutaj warto dodać, że bycie czyimś żyrantem obniża naszą zdolność kredytową w takim samym stopniu jak „własne” zobowiązanie), a nawet dostępne limity na naszym rachunku bankowym.
Analiza ilościowa to mówiąc najprościej zestawienie naszych dochodów (tych udokumentowanych) i miesięcznych wydatków. Dokonując takiego porównania bank sprawdza to, czy po uregulowaniu wszystkich opłat, pozostają nam jeszcze jakieś „wolne środki”, które moglibyśmy przeznaczyć na spłatę kredytu. Jeśli żyjemy „od wypłaty do wypłaty”, to musimy liczyć się z odmowną decyzją kredytową.
Podkreślmy, że dla banku ważne jest to z jakiego źródła pochodzą nasze dochody. Pomijając tak oczywistą kwestię jak to, że muszą być one legalne i udokumentowane, to z punktu widzenia instytucji finansowej najlepszym (i najpewniejszym) źródłem dochodu jest umowa o pracę (najlepiej na czas nieokreślony). W sytuacji, gdy jesteśmy zatrudnieni na umowę cywilnoprawną, to lepszym rozwiązaniem niż kredyt, może być pożyczka na umowę o dzieło.
Z kolei analiza jakościowa wiąże się ze „skłonnością” przyszłego kredytobiorcy do spłaty długu. Tutaj brane są pod uwagę takie aspekty jak nasz wiek i stan cywilny, wykształcenie i zajmowane stanowisko, wykonywany zawód i staż pracy, status majątkowy i mieszkaniowy oraz to, ile osób pozostaje na naszym utrzymaniu. Równie istotna jest nasza historia kredytowa tj. to, jak dotąd spłacaliśmy swoje kredyty i pożyczki. Wbrew temu, co może się wydawać brak jakichkolwiek zobowiązań w przeszłości, wcale nie działa na naszą korzyść. Jeśli nie braliśmy wcześniej ani kredytów, ani pożyczek, to bank nie ma żadnej informacji o tym, jakimi jesteśmy klientami. W praktyce instytucja finansowa chętniej udzieli wsparcia komuś, kto korzystał już wcześniej z takiej formy zewnętrznego finansowania. Tym samym, jeśli braliśmy już kredyt czy pożyczkę, to warto wyrazić zgodę na udostępnienie takich informacji.
Jak sprawdzić zdolność kredytową?
Niezależnie od tego, czy chcesz wnioskować o kredyt (gotówkowy, hipoteczny, samochodowy) czy też o szybką pożyczkę online, pierwszym, co musisz zrobić jest sprawdzenie zdolności kredytowej. Na szczęście, nie trzeba robić tego samodzielnie. Twoją zdolność do spłaty zobowiązania pomoże Ci obliczyć kalkulator zdolności kredytowej.
Poza samym sprawdzeniem zdolności kredytowej, warto zweryfikować także to, jakie dane na nasz temat znajdują się w BIK. Pozwoli nam to dowiedzieć się, jakie aktualnie mamy zobowiązania na koncie i czy nie ma wśród nich takich, które nie należą do nas. Jeśli w rejestrze BIK znajdują się błędne lub nieprawdziwe informacje na nasz temat, to mamy prawo do ich poprawienia. Podkreślmy jednak, że BIK jest jedynie administratorem danych i nie może nimi samodzielnie zarządzać. Wniosek o usunięcie błędnych danych mamy obowiązek złożyć do tej instytucji finansowej, która takie dane przekazała.
Sprawdzenie zdolności kredytowej pozwoli Ci poprawić ją jeszcze zanim zaczniesz starać się o kredyt. Pamiętaj, że im lepiej bank oceni Twoją wiarygodność finansową, na tym lepsze warunki umowy kredytowej będziesz mógł liczyć. Weź jednak pod uwagę fakt, że zdolność kredytowa zależy od wielu czynników, a każdy bank obliczając ją korzysta z własnego algorytmu. Jeśli nie wiesz, jak sprawdzić zdolność kredytową, możesz również skontaktować się z bankiem, w którym planujesz ubiegać się o przyznanie zobowiązania. Nim to jednak zrobisz weź pod uwagę fakt, że każde sprawdzenie Twojej wiarygodności finansowej i weryfikowanie Cię w bazach dłużników, obniża Twoją zdolność kredytową.
Jak poprawić zdolność kredytową?
Jeśli po sprawdzeniu okazało się, że Twoja zdolność kredytowa może być niewystarczająca do tego, by otrzymać kredyt, do wyboru masz dwie drogi. Pierwszą z nich jest rezygnacja z kredytu na rzecz pożyczki online. Wprawdzie godne zaufania instytucje pożyczkowe również szacują zdolność kredytową swoich klientów, podchodzą jednak do tej kwestii o wiele przychylniej niż banki. Tym samym, jeśli potrzebujesz zastrzyku gotówki na zaspokojenie tych najpilniejszych potrzeb, to szybciej otrzymasz go w instytucji pożyczkowej niż w banku. Drugą drogą, którą możesz obrać jest poprawa zdolności kredytowej. Aby podnieść swoją zdolność kredytową masz do wyboru kilka możliwości takich jak: znalezienie drugiego kredytobiorcy, wydłużenie okresu kredytowania, ustanowienie dodatkowego zabezpieczenia, zwiększenie wkładu własnego (w przypadku kredytu hipotecznego), wybór rat równych zamiast malejących, wnioskowanie o przyznanie niższej kwoty kredytu itd.
Dobrym krokiem, jeśli tylko możemy sobie na to pozwolić, jest spłata aktualnych zobowiązań. Jeśli poza „regularną pensją” otrzymujesz premie czy inne dodatki do wynagrodzenia, nie zapomnij wspomnieć o tym we wniosku kredytowym. To również poprawi Twoją zdolność kredytową. Na bieżąco monitoruj to, jakie dane na Twój temat trafiają do BIK i działaj, gdy tylko zauważysz jakiekolwiek nieprawidłowości. Zadbaj z odpowiednim wyprzedzeniem o zbudowanie dobrej historii kredytowej, terminowe wywiązywanie się ze swoich zobowiązań zdecydowanie się opłaca, o czym przekonasz się sam, gdy tylko udasz się po kredyt.
